Szeptember 14-én életbe lép egy fontos európai szintű szabályozás, amely változásokat hoz a bankkártyás fizetések lebonyolításában. Az ekkortól kötelező erős ügyfélhitelesítés az online fizetések negyedét tenné lehetetlenné, a szabályok teljesítésére azonban egyre több felügyelet ad haladékot a fizetési piac szereplőinek. Az olaszok, britek és az írek is jelezték már: további felkészülési időt adnak a bankoknak, e-kereskedőknek az erős ügyfélhitelesítésre az online fizetéseknél. Magyarországon már zajlanak az egyeztetések a bankokkal, a szabályozó pedig a bankok felkészültségi állapota mellett azt is figyeli, nemzetközi szinten mit lépnek a felügyeletek.
Szeptember 14-én élesedik egy fontos európai szintű szabályozás, amely változásokat hoz a bankkártyás fizetések lebonyolításában, elsősorban ezen belül is az online fizetéseknél. A szabályozásra azonban a bankok és a fizetési lánc különböző szereplői még nem tudtak megfelelően felkészülni, ezért halasztásra lehet szükség. Erről részletesen itt írtunk legutóbb.
A szeptember közepi határidőt már nem lehet későbbre halasztani, ezért az európai szintű szabályozó (Európai Bankhatóság) iránymutatása szerint a nemzeti hatóságok – nálunk az MNB – saját hatáskörükben dönthetnek arról, hogy a piacnak biztosítanak-e további felkészülési időt. Az MNB-nél és a bankoknál már zajlik annak feltérképezése, hogy szükséges-e egyedi, korlátozott tartalmú addicionális felkészülési idő biztosítása, és hogy ez mennyi időt jelenthet.
A szabályozó egyrészt a visszajelzéseket várja a piaci szereplőktől, hogy a határidőre fel tudnak-e készülni, másrészt a nemzetközi döntéseket, reakciókat figyeli, és ennek fényében dönthet majd arról, itthon élnek-e az EBA által lehetővé tett lehetőséggel, és adnak-e még felkészülési időt a szereplőknek. Az EBA még nem tette közzé, de meg fogják határozni a maximálisan adható felkészülési idő-hosszabbítást. Ezután a felügyelet döntése, hogy él-e az EBA adta lehetőséggel, és első körben nem bírságol, csak további felkészülési időt ad (az EBA által meghatározott maximumig), vagy már első körben is bírságol.
Léptek a britek
https://www.fca.org.uk/news/press-releases/fca-agrees-plan-phased-implementation-strong-customer-authentication
Bár még az EBA nem határozta meg az adható leghosszabb felkészülési idő mértékét, kedden megszületett az első, konkrétabbnak tűnő döntés:
A gyakorlatban a felkészülési időszakban nem tesznek lépéseket azok ellen a cégek ellen, amelyek nem teljesítik az erős ügyfélhitelesítés elvárását, amennyiben bizonyítani tudják, hogy megtették a szükséges lépéseket a megfelelés biztosításához. Vagyis ebben az időszakban a gyakorlatban nem bírságolnak.
Az FCA várakozása szerint a 18 hónap lejárta után a szektor minden szereplője végrehajtja a szükséges változtatásokat, és meg tud felelni a szabályoknak. A felügyelet továbbra is ellenőrizni fogja a piac felkészülését.
A döntés azért is érdekes, mert egységes felkészülési időt nem adhatnak a felügyeletek, csak az egyes szereplőknek cégre szólóan adhatnak időt, amíg nem bírságolnak. Az FCA kommunikációjában erre utalhat, hogy nem egységes 18 hónapos felkészülést adnak, hanem egy „fokozatosan végrehajtandó tervre” hivatkoznak.
A döntés indoklásánál az EBA korábban kiadott véleményére hivatkozik az FCA, amely lehetőséget teremtett arra, hogy a nemzeti hatóságok több időt adjanak a meglehetősen komplex szabályok teljesítésére. A fizetési piacnak nem sikerült felkészülnie a szabályozásra, ez jelentős hatással lenne az ügyfelekre is – jegyzik meg, utalva arra, hogy a tranzakciók egy része a jogszabály betűje szerint nem is jöhetne létre. Az FCA már az EBA véleményének megjelenése után jelezte, hogy nyitottak lennének a piacnak felkészülési időt adni.
Az FCA a bankokkal is egyeztetett a döntés előtt, és a helyi bankokat tömörítő érdekvédelmi szervezet, a UK Finance javaslatára döntött a 18 hónapos felkészülési időszak mellett. Igaz, a UK Finance további ez éves plusz haladékot javasolt a turizmus-vendéglátás szektor szereplőinek, mivel az ő rendszereik különösen bonyolultak, így a változtatásokat is nehezebben vezetik át ezeken. Erről eddig az FCA kommunikációja szerint nincs szó.
Az írek is csatlakoznak
Az FCA döntése előtt az ír felügyelet is megszólalt, hogy a brit UK Finance által javasolt 18 hónapos felkészülési időt tartanák megfelelőnek, ezért várhatóan ők is így döntenek. A helyi bankszövetség azonnal üdvözölte is az ír jegybank jelzését. Mint az ír jegybank jelezte:
Az olaszok is engedékeny módba kapcsoltak
Az ügyben megszólaló felügyeletek közül az egyik első az olasz hatóság volt, a Bird&Bird cikke szerint Olaszországban úgy zajlik az átállás, hogy egy átmeneti időszakban az erős ügyfélhitelesítés nélkül küldött tranzakciókat ugyanúgy elfogadják a szereplők, mint korábban, de figyelembe veszik azt, hogy a hamis tranzakciókért azonnali kárviseléssel tartoznak, ha egy szereplő nem alkalmazza az erős ügyfélhitelesítést. Vagyis ha például a kibocsátó bank az elfogadó bank miatt nem tudja alkalmazni az erős ügyfélhitelesítést, akkor a pénzügyi felelősséget át kell vállalnia. Olaszországban ugyanakkor nem határoztak meg konkrét felkészülési időszakot, sem maximálisan adható felmentést a bírságok alól.
Már zajlanak az egyeztetések Magyarországon
Múlt héten megkérdeztük a Bankszövetséget és az MNB-t, hogy Magyarországon mit kezdenek a helyzettel, az MNB-től az alábbi választ kaptuk:
Jelenleg az EBA vezetésével annak feltérképezése folyik európai szinten, az egyes tagállamokban, így Magyarországon is, hogy szükséges-e egyedi, korlátozott tartalmú addicionális felkészülési idő biztosítása és amennyiben igen, ez mennyi időt jelent. A felmérés keretében folyamatban vannak a konzultációk a pénzforgalmi szolgáltatói szektor legjelentősebb szereplőivel (hitelintézetetekkel, nemzetközi kártyatársaságokkal, kereskedőkkel).
A Magyar Bankszövetség pedig az alábbiakat válaszolta kérdéseinkre:
Mivel a PSD2 erős ügyfélhitelesítési megoldásait több esetben külső és gyakran nemzetközi partnerek szolgáltatásainak igénybevételével valósítják meg a bankok, és ezen partnerek kapacitásai európai szinten váltak információink szerint szűkössé, így hazánkban is indokolt lehet türelmi időszak igénylése. Ennek megalapozott mértékét a piaci helyzetkép felmérése után lehet összegezni. Emellett folyamatosan figyelemmel kísérjük az európai helyzetet is.
Az EBA a maximálisan alkalmazható határidő megállapításához felméri a piac felkészültségét a fizetési kártyákkal kezdeményezett elektronikus (online) fizetési műveletekre vonatkozóan. A felmérés a nemzeti hatóságok közreműködésével valósul meg, az EBA által meghatározott kérdőívek kitöltésével.
A PSD2-es szigorúbb, biztonságosabb kártyahasználat bevezetésének oka alapvetően az, hogy a csalási statisztikákban a kártya fizikai jelenléte nélküli (CNP – Card Not Present) csalások aránya növekszik a legjobban. De fontos kiemelni, hogy jelenleg a bankkártyás fizetés viszonylag kevés csalás mellett megbízhatóan működik, ezért nincs nagy üzleti kockázata annak, ha esetleg az erős ügyfélhitelesítést később vezetik be a szereplők.
Kapcsolódó cikkeink:
2019.08.01 05:40 Új világ jön a bankkártyáknál: a fizetések tömege tűnhet el egy szempillantás alatt
2019.07.12 14:10 Hatalmas felfordulásra figyelmeztetnek a bankkártyás fizetéseknél, a magyarokat is érinti
2019.07.03 12:31 Fontos döntés jön az MNB-től, ami minden magyar bankkártyás fizetéseit érinti
2019.06.12 16:13 Megkongatták a vészharangot: brutális felfordulásra figyelmeztetnek a bankok a fizetéseknél